Zavarovanja

Danes skorajda ni stvari, ki je ne bi mogli zavarovati. Tako lahko sklenemo zavarovanja na področju življenja, zdravja, ljubljenčkov, lastnine, prihodkov, posla in še na mnogih drugih področjih. Ikonična Marilyn Monroe si je denimo zavarovala svoje noge za 1 milijon dolarjev. Nekaj desetletij kasneje pa je slavni nogometaš David Becham storil enako za 195 milijonov dolarjev. Za lažjo predstavo, znesek predstavlja zavarovalno vsoto, do katere je zavarovalnica odgovorna za izplačilo v primeru nastanka zavarovanega dogodka.

Zavarovanja so eden od najpomembnejših stebrov finančne varnosti, za katerega velja, da se najbolj splača, če ga ni potrebno vnovčiti. Splača se tudi, da poznamo podrobnosti zavarovalne pogodbe, ki jo sklepamo. Ste jo prebrali, preden ste sklenili svoje zavarovanje?

Kaj piše v zavarovalnih pogodbah?

Ni pomembno zgolj, za katera zavarovanja se odločite. Enako pomembno je, da razumete, kaj natančno in pod kakšnimi pogoji ste zavarovali.

Zavarovalne pogodbe so pogosto obsežen dokument z zapleteno terminologijo in drobnim tiskom, ki zahteva kar nekaj zbranosti ob branju. Še težje pa je, če določenih izrazov ne razumemo ali jih razumemo napačno. Slednje lahko privede do nesporazumov in napačnih prepričanj. Posledice le-teh občutimo šele, ko oziroma če pride do zavarovalnega dogodka.

V nadaljevanju smo pripravili razlago ključnih terminov na področju zavarovalništva, ki jih je koristno poznati, preden sklepate zavarovanja. Pred sklenitvijo zavarovanja je nujno, da natančno preučite pogodbo, vključno z vsemi izključitvami, čakalnimi dobami in pogoji vinkulacije. Tako boste poskrbeli, da bo izbira zavarovanja ustrezala vašim potrebam in da boste v primeru nepredvidenih dogodkov ustrezno zaščiteni.

Pogosti izrazi v zavarovalništvu, ki jih morate poznati

Zavarovalna vsota

Zavarovalna vsota je najvišji znesek, ki ga zavarovalnica izplača ob nastanku zavarovalnega primera (na primer ob nesreči, poškodbi, kraji, izgubi ...).

Zavarovalni primer

Gre za dogodek, zaradi katerega zavarovanec uveljavlja pravico do izplačila zavarovalnine (na primer škoda zaradi prometne nesreče, poškodbe, požara, kraje ...).

Zavarovanec

Zavarovanec je oseba, ki je zavarovana in je v primeru nastanka zavarovalnega primera upravičena do izplačila zavarovalnine. Izjema je, ko gre za vinkulacijo in se pravica do izplačila prenese iz zavarovanca na banko.

Kritje

Gre za tveganja ali dogodke, ki jih zavarovanje pokriva in za katere bo zavarovalnica izplačala zavarovalnino. Praviloma so kritja podrobno definirana v zavarovalni pogodbi.

Vinkulacija

Gre za enega izmed najpogosteje uporabljenih pojmov, ko govorimo o zavarovanjih v povezavi z bankami. Na primer, če pri banki najamete hipotekarni kredit za nakup stanovanja, bo banka od vas zahtevala, da skenete zavarovanje in le-to »vinkulirate« v korist banke.

Vinkulacija je pravni postopek, s katerim se pravica do izplačila zavarovalnine prenese na banko, kar je običajno v primeru, ko banka stranki odobri kredit za nakup nepremičnine ali druge večje investicije. To pomeni, da v primeru nastale škode ali uničenja nepremičine (npr. zaradi požara, poplave,..) zavarovalnina ne bo izplačana kreditojemalcu, ampak banki. Banka bo prejeto zavarovalno vsoto namenila za poplačilo kredita. Ko je kredit poplačan, se vinkulacija odpravi in se pravica do izplačila ponovno prenese na zavarovanca.

Zavarovalec

Zavarovalec sklene zavarovalno pogodbo in običajno plačuje premije. Zavarovalec in zavarovanec sta lahko ista oseba, ni pa nujno (na primer ko starš zavaruje otrok ...).

Premija

Gre za znesek, ki ga zavarovalec plačuje zavarovalnici v zameno za kritje tveganj, ki so predmet zavarovalne pogodbe. Lahko se plačuje mesečno, letno ali kot enkratno plačilo.

Franšiza in lastna udeležba

Gre za določen znesek (po navadi je definiran kot % od zavarovalne vsote), ki ga mora zavarovanec ob morebitnem nastanku škode pokriti iz lastnega žepa in to preden zavarovalnica začne kriti preostanek. Višja franšiza običajno pomeni nižjo premijo, vendar se splača pred sklepanjem pogodbe opraviti izračun, saj lahko v primeru manjše škode franšiza pomeni, da zavarovalnica ne bo izplačala ničesar.

Izključitve

Gre za zelo pomemben del zavarovalne pogodbe, ki opredeljuje pogoje ali dogodke, ki jih zavarovanje ne krije. To pomeni, da zavarovalnica ne bo izplačala zavarovalnine, čeprav ste plačevali premijo. Pogoste izključitve zajemano vojne dogodke, naravne nesreče (npr. potresi, poplave, če niso posebej vključeni) ali škodo, ki je posledica malomarnosti. Pomembno je, da so izključitve v zavarovalni pogodbi jasno navedene in definirane.

Regres

Regres je pravica zavarovalnice, da od zavarovanca zahteva povračilo izplačane zavarovalnine.

Zavarovalnica uveljavlja regres, v kolikor ugotovi, da je bil dogodek, zaradi katerega je izplačala zavarovalnino, posledica malomarnosti ali krivde zavarovanca.

Čakalna doba

Gre za časovno obdobje po sklenitvi zavarovanja, v katerem zavarovanje še ne velja in zavarovanec še ni upravičen do uveljavljanja zavarovalnine. Daljše čakalne dobe imajo po navadi zavarovanja za določene bolezni, npr. za kronične bolezni.

Obnovitev in odpoved zavarovanja

Zavarovalne pogodbe pogosto (v drobnem tisku) vključujejo določbe o avtomatični obnovi zavarovalnih polic in odpovednih rokih.

Pred sklepanjem pogodbe preverite, kdaj in kako lahko odpoveste zavarovanje, če ga več ne potrebujete.

Najboljše zavarovanje je tisto, ki ga imaš, a nikoli ne potrebuješ

Katero zavarovanje boste izbrali in kje se boste zavarovali, je odvisno od vaših potreb, življenjskega stila in zmožnosti. Pri tem je pomembno, da zavarovanja sklepate z zaupanja vrednim partnerjem. Med te zagotovo sodi naša banka.

V banki Sparkasse imamo na področju bančnega zavarovalništva dolgoletno tradicijo in bogate izkušnje. Zavarovanje za vse vrste situacij, ki jih prinese življenje lahko pri nas sklenete kar pri svojem bančnem svetovalcu. Poleg tega si vseskozi prizadevamo za transparentno in odkrito komunikacijo ter pomembnih malenkostih ne skrivamo v drobnem tisku.

Podrobne informacije o zavarovanjih, ki so na voljo pri banki Sparkasse si lahko ogledate tukaj.